Spaarrekening met dagelijkse rente: hoe het Litouwse Revolut ook in ons land aan de bankenboom schudt

Revolut is een neobank, een volledig digitale bank dus, die werkt zonder fysieke filialen en enkel met een app of website. Ze werd 10 jaar geleden uit de grond gestampt in Londen, door 2 Litouwse ondernemers. 

"Oorspronkelijk was Revolut een soort betaalinstelling die een app had met maar 1 functionaliteit: je kon er met je prepaid kredietkaart goedkoop in tientallen landen en wisselkoersen betalen", vertelt professor Bjorn Cumps van de Vlerick Business School, die gespecialiseerd is in bankinnovatie en fintech. "Alles werkte digitaal, supergebruiksvriendelijk en Revolut pakte uit met lage kosten. Voor mensen die veel reisden, vaak jongeren, was dat heel aantrekkelijk."

"Voor zo'n jong fintechbedrijf is zo'n laagdrempelige dienst typisch een manier om klanten te werven, want echt winstgevend kan je daar niet mee worden. Doorheen de jaren is Revolut dan extra diensten beginnen aan te bieden en beginnen uit te breiden naar andere landen."

Zo probeert Revolut klanten aan te trekken met voordelen die weinig te maken hebben met bankieren, zoals gratis toegang tot AI-diensten als Perplexity of abonnementen op Chess.com. "Denk ook aan de typische kredietkaartvoordelen, zoals toegang tot luchthavenlounges. En intussen is het bedrijf ook uitgebreid naar cryptobeleggen en automatisch beleggen."

Ja, Revolut heeft sinds 2018, onder de vleugels van de Bank van Litouwen, een banklicentie gekregen, zodat het bedrijf ook echt spaar- en kredietdiensten mag aanbieden. Stilaan begint de bank dat ook effectief te doen, getuige ook de lancering van de nieuwe Belgische niet-gereglementeerde spaarrekening.

In zijn jaarrapport in april sprak Revolut over 52,5 miljoen klanten wereldwijd. In ons land zou de Litouwse bank er al 800.000 tellen. 

"Dat zijn vaak mensen die meer innovatie zoeken binnen financiële dienstverlening", zegt Cumps. "Typisch zijn dat iets jongere mensen. In mijn les gaan er al veel meer handen naar boven als ik vraag wie met Revolut werkt. Vroeger waren dat er 3 of 4, nu is dat vaak al de helft van de groep."

"Voor hen zijn de voordelen dat je heel makkelijk en gebruiksvriendelijk kan traden met aandelen en crypto, waar dat misschien iets minder handig is bij een traditionele bank. Het is gewoon heel 'gamified' (maakt dus gebruik van spelelementen om mensen te motiveren en te betrekken, red.) en toegankelijk. Revolut wordt daarom door velen typisch gebruikt als tweede bank, naast een traditionele bankinstelling."

Geruststellend is alvast dat Revolut de laatste jaren echt winst maakt en een gezonde groei vertoont. "En Revolut voldoet wel degelijk aan alle wettelijke vereisten", benadrukt Cumps. "Het is echt een gereguleerde bank met een licentie. Dat betekent dus ook dat de depositogarantie werkt." 

Zo'n depositogarantie waarborgt je centen als een bank failliet gaat. In ons land is je geld op al je zichtrekeningen, spaarrekeningen, termijnrekeningen en kasbons samen, zo tot 100.000 euro per bank en per persoon (niet per rekening) verzekerd. 

Wat dat precies inhoudt voor jouw rekening of dienst bij Revolut, moet je wel altijd goed nagaan, waarschuwt Cumps nog. Recent heeft Revolut in ons land bijvoorbeeld alle rekeningen een Belgische IBAN-code (BE) gegeven, ter vervanging van de Litouwse (LT). Maar omdat het gaat over een Litouwse banklicentie, valt het geld wel nog onder de Litouwse depositogarantie. (Update: in een eerdere versie suggereerden we dat sommige tegoeden bij Revolut onder de Belgische depositogarantie zouden vallen: dat is dus niet het geval, red.)

"In se zou dat op dezelfde manier moeten werken als de Belgische. Maar het is altijd moeilijk in te schatten of die Litouwse garantie even robuust is: hoe gaat de Litouwse bankregulator om met zo'n faillissement, hoe reageren de markten...?"

Als het om geld gaat, is spreiden altijd de boodschap, zegt Cumps. "Zet niet alles bij 1 bank en lees ook goed waar een bank voor staat. Denk bijvoorbeeld aan de manier waarop Revolut crypto aanbiedt: dat werkt misschien sneller en efficiënter dan bij een traditionele bank, maar vaak staat er ook iets tegenover. Dat moet je altijd checken."

Hoewel Revolut zich dus voorzichtig op de markt van de spaardeposito's waagt, ziet Cumps de Litouwers de traditionele banken niet onmiddellijk wegspelen. "Op vlak van betaalverkeer vormen ze zeker wel te duchten concurrentie en ook wat innovatieve diensten betreft. Maar dat traditionele bankieren met spaardeposito's en kredieten blijft toch meer iets voor die aloude financiële instellingen. Ik zie hen die rol niet zo snel aannemen."

Cumps noemt onder meer het Nederlandse Bunq en het Duitse N26 als groeiende spelers. En in Latijns-Amerika is Nubank een grote naam aan het worden. "Maar in Europa is Revolut toch een van de grootste en meest aanwezige."