Zo bouw je zelf extra pensioen op: "Pensioensparen blijft een laagdrempelige manier om te sparen voor later"

Er bestaan verschillende manieren om financiële reserves aan te leggen voor je oude(re) dag. Een populaire manier is pensioensparen. "Het pensioensysteem in ons land bestaat uit drie pijlers. De eerste pijler is het wettelijk pensioen. Dat wordt opgebouwd via sociale bijdragen die je betaalt tijdens je loopbaan. Dit bedrag is helaas vaak lager dan het inkomen dat je gewend bent, waardoor veel mensen een tweede of derde pijler overwegen."

"De tweede pijler, de groepsverzekering, wordt via de werkgever aangeboden en biedt een aanvullend pensioen. Je baas is niet verplicht om jou dat aan te bieden, maar het komt steeds vaker voor. De derde pijler is het pensioensparen, waarbij je zelf beslist om een extra potje op te bouwen voor later. Deze vorm van sparen is volledig vrijwillig en kan voornamelijk op twee manieren: via een pensioenspaarfonds of een pensioenspaarverzekering."

Als je wilt pensioensparen, kan je kiezen tussen een fonds of een verzekering. Die keuze is afhankelijk van je voorkeuren en het risico dat je bereid bent te nemen. "Een pensioenspaarfonds is een belegging die door de bank wordt beheerd. Het fonds investeert in aandelen en obligaties, waardoor het rendement afhankelijk is van de beursresultaten. Dit brengt enige onzekerheid met zich mee, maar biedt ook de mogelijkheid op een hoger rendement. Voor jongeren, die een langere beleggingshorizon hebben, kan dit een interessante optie zijn."

"Een pensioenspaarverzekering wordt beheerd door een verzekeraar en biedt in het geval van een tak 21 product meer zekerheid. Tak 21 is de veiligste variant, met een gegarandeerd rendement en kans op een extra winstdeelname, afhankelijk van de prestaties van de verzekeraar. Tak 23 biedt geen garantie op kapitaal, maar werkt via beleggingen zoals bij een fonds. Hierdoor is het risico groter, maar het potentieel rendement ook hoger. Deze keuze is vooral interessant voor mensen die bereid zijn op lange termijn meer risico te nemen."

Hoewel er tegenwoordig veel andere beleggingsmogelijkheden zijn, blijft pensioensparen een laagdrempelige manier om voor je toekomst te sparen. "Het systeem is ook fiscaal aantrekkelijk: wie maximaal 1.020 euro per jaar spaart, krijgt een belastingvermindering van 30 procent, wat neerkomt op 306 euro per jaar. Kies je ervoor om tot 1.310 euro te sparen, dan krijg je 25 procent belastingvermindering. Dit voordeel maakt pensioensparen toegankelijk voor mensen met verschillende inkomens."

Wie voor het hogere bedrag kiest, moet dat vaak eerst elk jaar laten activeren bij de bank. Je kan dan beter ook zo goed als het maximumbedrag sparen. Zo vermijd je dat je netto minder terugkrijgt van de belastingen. Stel dat je bijvoorbeeld maar 1.200 euro stort, dan krijg je maar een fiscaal voordeel van 300 euro. (25 procent van 1.200 euro). Dan was het dus beter geweest om slechts 1.020 euro te sparen aan het fiscaal voordeel van 30 procent of 306 euro. 

"Nog een belangrijk aandachtspunt is dat pensioensparen niet flexibel is. Geld opnemen vóór je pensioen wordt sterk afgeraden vanwege hoge belastingen of boetes die je dan moet betalen. Bovendien betaal je op je 60ste een eenmalige eindbelasting van 8%. Daarna kan je nog belastingvrij doorsparen tot je 64ste."

"De keuze voor pensioensparen hangt af van je persoonlijke situatie, financiële doelen en risicobereidheid. Banken en verzekeraars bieden verschillende formules aan, waardoor het belangrijk is om goed te vergelijken. Let op factoren zoals kosten, rendement en de mate van zekerheid die je zoekt. Voor jongeren geldt dat hoe eerder je begint, hoe groter de kans is om een aanzienlijk kapitaal op te bouwen."

"Pensioensparen is niet de enige optie om voor je toekomst te sparen, maar het biedt een fiscaal voordeel en een stabiel kader. In combinatie met andere investeringen kan het een waardevolle aanvulling zijn op je financiële planning voor later."