Je bent beter verzekerd dan je denkt: wanneer heb je een reisverzekering nodig?

Een ongeval op de skipiste of autopech op de Autoroute du Soleil in Frankrijk: soms heb je hulp nodig tijdens je vakantie in het buitenland. Het loont de moeite om vooraf te bekijken welke verzekeringen je al hebt en welke risico’s ze dekken. Soms volstaan die polissen, soms kan je beter een extra reisbijstandsverzekering nemen.

Voor onverwachte medische kosten tijdens een reis in Europa ben je al vrij goed verzekerd via de verplichte ziekteverzekering die je in België hebt afgesloten. Dat kan via de Hulpkas voor Ziekte- en Invaliditeitsverzekering (HZIV) of een ziekenfonds. Die verzekering is ook geldig in alle landen van de Europese Unie en onder andere het Verenigd Koninkrijk, Australië en Zwitserland. De Europese ziekteverzekeringskaart is het bewijs dat je gedekt wordt door de Belgische Sociale Zekerheid. Die blauwe kaart zorgt ervoor dat de wettelijke medische kosten bij lokale artsen en in publieke ziekenhuizen worden terugbetaald.

Daarnaast leveren de ziekenfondsen aanvullende medische bijstand. Alle ziekenfondsen behalve Helan doen dat via de noodcentrale van Mutas. Zij staan je bij met advies, regelen een eventuele repatriëring en handelen de papierwinkel af. Zij betalen ook het remgeld en supplementen die niet gedekt worden door de Europese Ziekteverzekeringskaart.

"De bijstand via Mutas is niet bij iedere mutualiteit hetzelfde. Bij het ene ziekenfonds zijn de medische kosten onbeperkt, terwijl die bij andere geplafonneerd zijn. De meeste bieden Mutas enkel aan voor reizen in Europa en de landen rond de Middellandse Zee, maar er zijn sommige ziekenfondsen die een wereldwijde dekking hebben. Vraag dus op voorhand goed na bij je ziekenfonds in welke landen en voor wat je precies verzekerd bent", zegt Lies Durnez van Mutas.

Het onafhankelijke ziekenfonds Helan werkt niet samen met Mutas. Zij hebben een gelijkaardige medische reisbijstand die 'Mediphone Assist' heet. Wie geen ziekenfonds heeft en aangesloten is bij de Hulpkas voor Ziekte- en Invaliditeitsverzekering (HZIV), krijgt geen bijstand in het buitenland.

Mutas is er enkel voor dringende medische problemen tijdens een reis in je vrije tijd. Ze komt niet tussen op een zakenreis en biedt ook geen bijstand voor bijvoorbeeld autopech of verloren bagage. Daar bestaan aparte reisbijstandsverzekeringen voor. Er bestaan verschillende formules, waar je meer betaalt afhankelijk van wat en hoeveel je wilt verzekeren.

Buiten Europa en de landen rond de Middellandse Zee ben je doorgaans niet verzekerd door de verplichte ziekteverzekering of Mutas. Daarom loont het voor verre reizen vaak de moeite om een extra reisverzekering te nemen. Zo'n reisverzekering is ook vaak uitgebreider.

"In het geval van een repatriëring zal een reisbijstandsverzekering zorgen dat het hele gezin thuisgeraakt. Bij Mutas is dat enkel het slachtoffer en één extra familielid", zegt Barbara Van Speybroeck van Assuralia, de koepel van Belgische verzekeraars. "Ook eventuele extra hotel- en verblijfskosten worden door die reisverzekering gedekt."

Ook voor wie met de wagen op reis gaat, kan een extra bijstandsverzekering nuttig zijn. Bij autopech wordt je wagen getakeld en krijg je eventueel ook een vervangwagen. Als het nodig is, wordt je wagen naar België gebracht.

Als je in België al aangesloten bent bij bedrijven als VAB of Touring voor pechverhelping kan je best nakijken of die dekking ook buiten België geldt. Vaak is dat al minstens in de Benelux het geval en heb je dus geen bijkomende verzekering nodig.

Veel bijstandsverzekeringen zorgen tenslotte ook voor een compensatie als je bagage verloren is. Ze komen tussen bij diefstal, verlies of te late levering van je reiskoffers door de luchtvaartmaatschappij. "Zelfs de extra onderbroeken die je moet kopen omdat je bagage kwijt is, kunnen door de reisbijstandsverzekering terugbetaald worden."

Je kan ook je bagage, geneesmiddelen of een bril laten opsturen naar je vakantiebestemming.

"Verzekeringen die je thuis hebt afgesloten, reizen met je mee", zegt Van Speybroeck. "Zo kan je bij een auto-ongeval met je eigen wagen in het buitenland je burgerlijke aansprakelijkheid (BA) gebruiken. Die is geldig in de meer dan 50 landen die op de witte verzekeringskaart staan vermeld. Bij een ongeval in het buitenland zal de verzekering daar ook tussenkomen om de schade van de tegenpartij te vergoeden, wanneer jij in fout bent."

Je familiale verzekering kan je dan weer aanspreken als jij, iemand van je gezin of je huisdier schade berokkent aan anderen. Stel dat je aan het zwembad in Spanje op iemands bril stapt, dan kan jouw familiale verzekering die kosten vergoeden. Bijna alle familiale verzekeringen die je afsluit in België zijn wereldwijd geldig, dus ook op reis.

"Ook kledij en andere spullen die je meeneemt zijn in principe verzekerd door je brandverzekering. Is je kleding of laptop beschadigd door een overstroming, dan zal je ook beroep kunnen doen op die woonverzekering. Ook als de spullen uit je vakantiehuisje of hotelkamer worden gestolen, zijn die verzekerd, als ze dat ook in België zijn."

Als je een reis boekt, kan je meestal ook kiezen voor een annulatieverzekering. In welke gevallen heb je daar precies recht op?

"De voorwaarden verschillen van polis tot polis, maar door de band genomen, gaat het om onvoorziene omstandigheden buiten jouw wil: ziekte, een plots overlijden in de familie, herexamens van een van je kinderen, zo’n dingen. Er zijn een 30-tal geldige redenen. Bij een skivakantie kan je soms zelfs annuleren als er geen sneeuw is", zegt Assuralia.

Bij de meeste premium varianten van kredietkaarten zoals Visa en Mastercard is standaard een annulatieverzekering inbegrepen. Wat er precies wordt terugbetaald, verschilt van bank tot bank. Een belangrijke voorwaarde is bovendien dat je de hele reis met je kredietkaart hebt betaald.