Vandaag verhogen de grootbanken BNP Paribas Fortis, KBC en ING en de kleinere Beobank de rente op verschillende spaarboekjes. In juli trokken ook onder meer Belfius, Argenta, Crelan en Axa bank al hun rente op. Maar hoe haal je het meeste uit die hogere spaarrente? Vier handige tips.
Nu ook grootbanken de rente verder optrekken: zo haal je momenteel het meeste uit je spaargeld
Steven Rombaut
Gepubliceerd:
1. Kies de juiste spaarrekening
De banken hebben het voorbije jaar niet alleen geaarzeld om de hogere rentevoeten van de Europese Centrale Bank door te rekenen naar hun spaarboekjes. Ze hebben ook allerlei drempels ingevoerd in de hoop hun oplopende rentekosten in te perken. Wie niet actief op zoek gaat naar de hoogste rentevoet, laat de belangrijkste renteverhogingen vaak aan zich voorbij gaan.
Het is dus belangrijk dat je goed kijkt welke spaarrekening je hebt. Want banken hebben heel wat nieuwe spaarrekeningen met een hogere rentevoet op de markt gebracht. Maar die hogere rentes gelden niet altijd voor de oude spaarrekeningen, die veel klanten nog altijd gebruiken.
Bij ING bijvoorbeeld bestaan nog altijd spaarrekeningen met namen als ING Oranje Boekje, ING Lion Premium Boekje en ING Lion Deposit waar de renteverhoging heel beperkt is (tot 0,70 procent). Hogere rentevoeten krijg je bij de ING Spaarrekening (1,50 procent).
Bij BNP Paribas Fortis levert de gewone spaarrekening nog altijd weinig op (0,50 procent). Om een betere rentevoet te krijgen (1,50 procent) verhuis je jouw spaargeld beter naar de Spaarrekening Plus. Daar weegt dan weer de getrouwheidspremie zwaarder door waardoor je jouw geld best een jaar lang laat staan.
Ook Belfius lanceerde begin dit jaar een rekening met een hogere getrouwheidspremie (Fidelity spaarrekening), die meer biedt (1,25 procent) dan de gewone spaarrekening (0,90 procent).
KBC heeft geen nieuwe spaarrekening in het leven geroepen. De renteverhoging op de klassieke spaarrekening is beperkt gebleven (0,90 procent). Wie van een hogere rente wil genieten, kan gebruik maken van de Start2Save-rekening. Daarop kan je maximaal 500 euro per maand sparen.
2. Getrouwheidspremie: let op de timing
De spaarrekeningen met de hoogste rentevoeten zijn doorgaans die met een hoge getrouwheidspremie. Op die getrouwheidspremie heb je pas recht als jouw geld 12 maanden onafgebroken op de rekening blijft. Bij grotere bedragen doe je er dus goed aan om te onthouden wanneer je die periode van 12 maand bereikt, vooraleer je geld afhaalt van jouw spaarrekening.
Op de getrouwheidspremie heb je pas recht als jouw geld 12 maanden onafgebroken op de rekening blijft
Haal je toch geld van jouw rekening, dan is de bank verplicht om ervan uit te gaan dat je eerst jouw laatste overschrijvingen afhaalt, geld dus waarvoor de renteperiode voor de getrouwheidspremie nog het minst ver gevorderd is. Deze berekeningswijze is de meest voordelige voor de consument.
Schrijf je geld over van de ene naar de andere spaarrekening binnen dezelfde bank? Dan behoud je de opgebouwde getrouwheidspremie. Er zijn wel enkele belangrijke voorwaarden: beide rekeningen moeten op jouw naam staan. Zo'n overschrijving kan maximaal drie keer per jaar en het moet gaan om een bedrag van minstens 500 euro.
Belfius en KBC hebben de berekening en de timing van de getrouwheidspremie onlangs nog wat moeilijker gemaakt. Belfius werkt sinds 1 juli met twee soorten getrouwheidspremies: een premie voor bestaand geld en een (hogere) premie voor nieuwe stortingen. De getrouwheidspremie voor bestaand geld verhoogt pas nadat de nieuwe getrouwheidsperiode begint te lopen (dus nadat het geld al één jaar op de rekening staat). Wie bijvoorbeeld in juni 2023 geld naar een spaarrekening heeft overgeschreven, zal pas in juni 2024 van die hogere getrouwheidspremie genieten. KBC werkt vanaf 1 augustus met hetzelfde principe.
3. Vermijd belastingen
Door de stijgende rente zullen alsmaar meer Belgen belastingen moeten betalen op de inkomsten uit de rente op spaarrekeningen. Dat komt omdat de regering-Michel in 2017 de fiscale vrijstelling op spaarrekeningen verlaagd heeft van 1.880 euro naar 980 euro. De maatregel had toen amper impact omdat de meeste spaarrekeningen niet meer boden dan het wettelijke minimum van 0,11 procent. Je moest al meer dan 890.000 euro op jouw rekening hebben staan hebben om de roerende voorheffing van 15 procent te betalen.
Maar nu kan die lagere fiscale vrijstelling wel voelbaar worden. Stel: je hebt 50.000 euro spaargeld staan bij MeDirect Fidelity Sparen, met een rente van 2,3 procent. Na een jaar ontvang je 1.150 euro interesten, dus meer dan het plafond van 980 euro. Dat betekent dat je op het verschil van 170 euro rente-inkomsten 15 procent roerende voorheffing moet betalen.
Heb je maar één spaarrekening, dan hoef je niets te doen. Jouw bank zal de roerende voorheffing zelf inhouden. Als je op meerdere spaarboekjes samen meer dan 980 euro rente-inkomsten hebt, moet je het gedeelte van de spaarinkomsten dat hoger is dan 980 euro, zelf vermelden op de belastingaangifte.
De meeste spaarrekeningen die Belgische banken aanbieden zijn gereglementeerde spaarrekeningen. Dat betekent dat ze een aparte fiscaal statuut hebben. Inkomsten verkregen uit rente worden tot 980 euro interest per jaar (of 1960 euro samen voor gehuwden of samenwonenden) niet belast. Boven dit bedrag moet je 15 procent roerende voorheffing betalen.
Sommige banken bieden ook niet-gereglementeerde spaarrekeningen aan. Daar worden alle inkomsten uit rente onderworpen aan 30 procent roerende voorheffing. Een intrest van 1 procent op een niet-gereglementeerde spaarrekening wordt, na inhouding van de roerende voorheffing, een interest van 0,70 procent.
4. Kleinste banken geven hoogste rentevoeten
Er staat zo'n 300 miljard euro op spaarrekeningen in ons land. Twee derde van al dat spaargeld staat bij de vier grootbanken, een derde bij een 25-tal kleinere spelers. Zoals vanouds zijn het vooral de kleinere spelers die de beste interestvoeten aanbieden.
Op dit moment is MeDirect Fidelity Sparen met 2,3 procent het best renderende spaarboekje op de Belgische markt, zonder bijzondere voorwaarden. De allerhoogste rente vind je bij Santander Consumer Bank, een dochter van de Spaanse grootbank Santander: Vision Max biedt 2,5 procent maar die rekening is alleen weggelegd voor wie minimaal 125.000 en maximaal 250.000 euro spaargeld op die rekening zet.
Op dit moment is MeDirect Fidelity Sparen met 2,3 procent het best renderende spaarboekje op de Belgische markt, zonder bijzondere voorwaarden.
Bovendien valt die rekening onder de Spaanse depositogarantie. De depositogarantie betekent dat de overheid alle gelden op spaar-, zicht-, termijnrekeningen en kasbons samen garandeert tot 100.000 per persoon en per bank. Met een depositogarantie van een ander land hoeft niets mis te zijn, maar het is wel die overheid die jouw geld moet garanderen. Ook heel wat andere hoogrentende spaarrekeningen vallen onder een buitenlandse garantie zoals die van Keytrade (2,10 procent, Frankrijk), NIBC (2 procent, Nederland) en Deutsche Bank (1,50 procent, Duitsland).
